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行业: 90%的人不懂避开海外保险的这些坑!

购买海外保险,最近是个很热门的事情。2015、2016年在香港狂刷信用卡付保费的场景还犹在眼前,近期,又有很多赴美生子的家庭顺便在美国购买了保险。

市场上的保险现状

在很多保险经纪的口中,保险几乎是万能的(还真有一种保险叫万能险)。灾难来临时,一份保险是全家的保障;没有事故时,保险可以做投资的工具;需要钱的时候,可以从里面贷款应急;据说甚至还可以避遗产税。这么好的产品,不买简直就是对不起自己、对不起家人。

保险的真实情况

实际情况如何呢?坦然告诉大家:今天购买了这些保险的人,有很大一部分会以既没有投资、也贷不了款而收场。最悲惨的是,如有意外,连保险理赔都拿不到一分钱!

如何分辨不同的保险

如何辨别不同的保险呢?保险经纪应该都会给你出一个预测表。打开表格,直接查Guranteed的情况,看这种情况下Death Benefit(死亡理赔)会不会变成0。

有保障的保险

比如一份有保障的保险,应该是这样的:在Guarantee的状态下,虽然其他价值都已经完全清零,但是Net Death Benefit(红框部分)一直是3百万美元不变。这表示不管你投资亏损得如何,保险公司依然会在你死亡时,赔付你3百万美元

没有保障的保险

而没有保障的保险,则如下图。在缴纳了66万美元的保险费以后,仅仅过了20年,就什么都没有了,没有投资,没有贷款,保险也归零。这66万美元,完全打了水漂

这样的保险为什么还能卖出去呢?因为客户根本看不到这张图,他们是被下面这张图诱惑,或者说是欺骗的。

这张图分成两个部分(都是保险公司不能保证结果的情况),左边是中等回报,右边是乐观回报。在这时,即使是中等回报,到最后也分文没有。只有在乐观回报的情况下,客户才会不但有保险,而且财富还一直增长。这是多数保险经纪对客户反复强调的部分。

简单的讲,有两种保险:一种只要买了,最差也有保险,回报乐观时还能赚钱。另一种,很大可能是白花钱打水漂,除非市场极其乐观,自己才会有收益。

您买的是哪一种呢?您的经纪在给您推荐哪一种呢?

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